Traduit par Vincent Aubé
Vous avez enfin choisi votre prochain véhicule. Toutefois, vous avez maintenant une autre décision à prendre : allez-vous opter pour un financement ou une location?
Il y a des avantages et des inconvénients à chaque option, et vous devez savoir à quoi vous en tenir avant de signer au bas du contrat. Il nous est impossible de vous dire lequel vous convient le mieux – vous êtes les seuls à le savoir –, mais nous avons quelques conseils pour vous aider à prendre la bonne décision.
Emprunter pour acheter
Le financement peut être un prêt de votre propre banque ou institution financière, ou organisé par le concessionnaire, soit par l’intermédiaire des banques avec lesquelles il traite, soit par la division de financement du constructeur automobile elle-même. Le concessionnaire enregistre un profit sur chaque transaction, mais rien ne vous empêche de vous y intéresser de plus près. Vous pouvez toujours obtenir un meilleur taux que certaines banques, surtout si le constructeur automobile offre des taux d’intérêt à 0 %.
Notre conseil : avant de commencer à magasiner une voiture, prenez rendez-vous à votre banque et faites une demande de préapprobation de prêt. Vous connaîtrez votre plafond de dépenses, votre taux d’intérêt et le montant de vos paiements. Cela vous donnera également un pouvoir de négociation, et rien ne vous oblige à utiliser ce prêt si le concessionnaire vous fait une meilleure offre.
Qu’est-ce que la location?
Lorsque vous faites appel à la location, vous louez le véhicule et payez un montant mensuel sur une période déterminée, généralement entre deux et quatre ans. Le concessionnaire met en place l’accord avec une société de location.
Plus simplement, la société de location détermine la valeur résiduelle de la voiture – ce qu’elle attend du véhicule à la fin du bail. Cela est soustrait de son prix d’achat. En fait, il s’agit de la dépréciation du véhicule sur la durée du bail. D’autres coûts sont pris en compte, y compris les frais et taxes, les intérêts et tout acompte. Le total est divisé par le nombre de mois de location pour déterminer le paiement mensuel.
À la fin du bail, vous pouvez racheter la voiture pour sa valeur marchande, ou simplement rendre les clés et repartir. Cependant, il se peut que vous soyez toujours à court de frais de kilométrage ou de réparation. Nous y reviendrons plus bas.
Et l’abonnement, qu’en est-il?
Selon l’endroit où vous vous trouvez, vous pourriez avoir une troisième option avec l’abonnement à une marque ou un véhicule. Ils ne sont pas aussi populaires qu’ils l’étaient il y a quelques années, et la plupart des constructeurs automobiles qui les ont proposés les ont abandonnés. Il y a toujours Care By Volvo et Porsche Drive, et quelques entreprises privées qui proposent également des abonnements. L’avantage d’un abonnement voiture est de regrouper la plupart des coûts en un seul paiement mensuel.
Moyennant des frais mensuels, vous pouvez obtenir un véhicule avec entretien, pneus d’hiver et entreposage, assurance et possibilité de passer à d’autres voitures. Les abonnements peuvent être beaucoup plus courts que les contrats de location, mais peuvent être beaucoup plus chers à long terme, et la plupart ne sont disponibles que dans des zones limitées.
Les avantages du financement
Lorsque vous achetez et financez un véhicule, vous en êtes propriétaire et certaines personnes préfèrent simplement conduire quelque chose qui leur appartient. Vous pourrez peut-être profiter des incitatifs du constructeur automobile ou du concessionnaire, tels que des remises en espèces ou un financement à zéro pour cent, pour réduire à la baisse le prix d’achat.
Il n’y a aucune restriction sur ce que vous faites avec le véhicule, tandis qu’un bail peut limiter votre kilométrage. Sur la plupart des prêts, vous pouvez effectuer des paiements forfaitaires pour le rembourser plus rapidement si vous avez des liquidités supplémentaires. Si votre style de vie change – si la famille s’agrandit, peut-être est-il temps d’échanger votre sportive deux places contre une fourgonnette – vous n’êtes pas enfermé dans ce véhicule pendant les prochaines années et vous pouvez vous arranger pour le vendre ou l’échanger. Vous pourrez peut-être également financer un véhicule d’occasion pour réaliser des économies supplémentaires, alors qu’il est rare de trouver une location pour un véhicule d’occasion.
Le fardeau de l’achat
Un véhicule est un actif qui se déprécie et vous ne récupérerez jamais ce que vous avez payé. Une fois sa couverture de garantie épuisée, vous devez payer les réparations et l’entretien.
Pour effectuer les plus petits paiements possible, certaines personnes optent pour des périodes de prêt très longues – jusqu’à 84 ou même 96 mois. Faites le calcul : cela fait sept ou huit ans!
Voici notre conseil : ne le faites pas. Optez pour un véhicule moins cher pour réduire le nombre d’années sur votre prêt. Chaque prêt automobile commence « à l’envers », ce qui signifie que vous devez plus que ce que vaut la voiture, mais ces prêts interminables vous maintiennent trop longtemps. Si la voiture est déclarée perte totale suite à un accident plus tard dans le prêt (alors qu’elle ne vaut pas autant), le paiement de votre assurance pourrait ne pas la couvrir. Vous continuerez de payer pour une voiture que vous ne possédez plus.
Qu’y a-t-il de bon dans la location?
Vos paiements de location mensuels seront probablement moins élevés que si vous achetez et financez. Si vous voulez un modèle de luxe, les paiements mensuels s’approchent de ceux d’un modèle de niveau inférieur financé. Si vous utilisez votre voiture à des fins professionnelles, la location peut présenter des avantages fiscaux.
Si vous aimez avoir une nouvelle voiture ou souhaitez bénéficier des dernières fonctionnalités de haute technologie, vous pouvez rendre votre voiture à la fin de la période de location et passer à un modèle plus récent. La plupart des contrats de location durent la durée de la période de garantie, vous n’avez donc pas à vous soucier des factures de réparation. À la fin du contrat de location, il est possible que le prix résiduel fixé au début soit inférieur à ce que proposent des modèles comparables, vous obtiendrez donc un accord si vous l’achetez. S’il est plus haut que les autres voitures sur le terrain, vous rendez simplement le vôtre.
Les points négatifs d’une location
Les retours de location sont revendus dans les divisions de véhicules usagés, et ils doivent se vendre. La plupart des contrats de location limitent le kilométrage, et si vous retournez la voiture au-delà de cette limite, des frais par kilomètre vous seront facturés. Le véhicule sera inspecté lorsque vous le restituerez, et vous devrez payer pour des choses telles que des bosses et des égratignures, des dommages ou des taches à l’intérieur, des pneus usés ou tout autre élément qui pourrait affecter sa revente. Si vous n’avez pas fait très attention à votre voiture, vous pourriez finir par payer beaucoup lorsque vous la ramènerez.
Si votre situation change et que vous ne pouvez plus vous permettre ou ne voulez plus le bail, vous y êtes toujours engagé. Il peut être difficile et coûteux de rompre ce dernier, ou de trouver quelqu’un pour le reprendre, si votre société de location le permet.
Quelques conseils supplémentaires…
- Si vous louez et savez que vous allez beaucoup conduire, envisagez de prépayer le kilométrage supplémentaire. Ce sera probablement moins cher que de payer la pénalité à la fin.
- Assurez-vous que tous les frais de location sont dans votre contrat avant de le signer, y compris les frais si vous achetez le véhicule à la fin. Demandez au directeur général de le signer, pas seulement au vendeur.
- Prenez des photos de votre véhicule de location avant de le rendre, afin qu’on ne vous charge pas de frais reliés à des dommages qui n’étaient pas là lorsque vous l’avez rapporté.
- Si vous achetez votre véhicule, envisagez d’acheter une voiture hors location. Elle sera en bon état, et quelqu’un d’autre aura déjà payé le premier cycle de dépréciation.
