Traduit par Vincent Aubé
Les Canadiens qui sont à la recherche d’un véhicule neuf ou d’occasion devront très probablement contracter un prêt pour compléter leur achat. Bien qu’aucune cote de crédit minimale ne soit requise pour contracter un prêt, les consommateurs auront beaucoup plus de facilité à obtenir un prêt à des conditions favorables et à un taux d’intérêt moins élevé s’ils ont de bons antécédents de crédit.
Cet article explique ce qui est considéré comme un bon score (de crédit) par la plupart des prêteurs automobiles, comment les cotes de crédit influencent les prêts automobiles et comment les consommateurs peuvent obtenir le prêt automobile qu’ils souhaitent s’ils ont une moins bonne cote de crédit.
Les questions d’argent peuvent être stressantes, mais la bonne nouvelle est que, quel que soit le rapport de solvabilité d’une personne, il est probable que quelqu’un soit prêt à lui accorder un prêt automobile.
Qu’est-ce qui est considéré comme une bonne cote de crédit au Canada?
Selon la principale société canadienne de technologie financière, Borrowell, la plupart des prêteurs canadiens évaluent la cote de crédit d’un individu selon la répartition suivante :
- Excellent – score compris entre 741 et 900.
- Bon – score compris entre 713 et 740.
- Passable – score compris entre 660 et 712.
- Inférieur à la moyenne – score compris entre 575 et 659.
- Mauvais – score compris entre 300 et 574.
Selon Borrowell, la plupart des Canadiens seront approuvés pour l’offre de prêt dont ils ont besoin s’ils ont une cote de crédit entre 660 et 712. Les personnes ayant une cote supérieure à 712 peuvent voir leur prêt approuvé plus rapidement et bénéficier de conditions plus favorables. Les personnes dont le crédit est inférieur à la moyenne (entre 575 et 659) auront peut-être plus de mal à obtenir un prêt, tandis que celles dont le crédit est faible devront probablement trouver un prêteur à risque spécialisé dans les clients à haut risque.
Comment puis-je améliorer ma cote de crédit pour un prêt automobile?
Un cadre comme celui décrit ci-dessus ne devrait être utilisé qu’à titre de règle empirique, explique Paul Hunsley, vice-président du financement automobile de détail de la Banque de Montréal (BMO). Bien que Borrowell obtienne ses données de profil de crédit d’Equifax, qui est l’une des plus grandes agences d’évaluation du crédit à la consommation au Canada, d’autres sociétés d’évaluation du crédit peuvent avoir des informations différentes.
« Equifax a une cote de crédit, BMO a une cote de crédit, TransUnion a une cote de crédit », explique Hunsley. « Par conséquent, il ne serait probablement pas judicieux d’entrer dans les chiffres exacts de la cote de crédit. D’un autre côté, je pourrais avoir un appétit différent en tant que représentant de la BMO ou en tant que prêteur automobile de premier ordre, par exemple. »
Cependant, quel que soit le bureau de crédit avec lequel une personne traite, M. Hunsley confirme que la recette pour améliorer son historique de crédit est généralement simple : la clé est de rechercher des expériences positives de remboursement de crédit (en d’autres termes, de rembourser les prêts en cours).
« En soi, cela augmente le score, quel que soit le modèle que vous utilisez. Il s’agit donc d’une sorte de « Crédit 101 facile à comprendre », a-t-il ajouté. « Si vous avez un historique de remboursement positif avec quelques endroits où vous avez emprunté de l’argent auparavant, que ce soit une carte de crédit ou un prêt, c’est certainement la pièce la plus importante. »
Puis-je quand même obtenir un prêt automobile avec un mauvais crédit?
Bien qu’une personne ayant une mauvaise cote de crédit puisse ne pas être en mesure d’obtenir un prêt avec des conditions idéales, elle sera toujours admissible à un prêt d’un certain type, a déclaré Hunsley. Ces clients devront peut-être passer par un prêteur à risque qui se spécialise dans les prêts à haut risque, en fonction de leurs antécédents de crédit.
« Je ne pense pas qu’il y ait une cote de crédit idéale. Vous pouvez avoir un score inférieur, mais vous pouvez quand même obtenir un prêt. Peut-être moins d’argent, ou pas pour le véhicule idéal que vous voulez, mais les prêteurs se spécialisent dans différentes choses », a-t-il déclaré.
« Ce qu’il y a de bien dans l’environnement dans lequel nous sommes aujourd’hui en matière de prêt automobile, c’est qu’il y a un certain nombre de prêteurs qui se spécialisent, quel que soit votre historique de remboursement, qu’il soit mauvais ou parfait. »
Le conseil de M. Hunsley pour les acheteurs potentiels de voitures, qu’ils cherchent à acheter un véhicule neuf coûteux avec une cote de crédit presque parfaite ou un véhicule d’occasion bon marché avec une mauvais cote de crédit, est de demander d’abord à la concession automobile quelles sont les options de prêt qui leur sont offertes. Les concessionnaires ont des relations avec des prêteurs automobiles et peuvent généralement mettre les clients en contact avec un prêteur qui répond à leurs besoins.
« La meilleure façon d’acheter une voiture est de se rendre chez un concessionnaire », a-t-il indiqué. « Beaucoup, sinon la plupart des concessionnaires aujourd’hui, ont des relations avec des prêteurs automobiles qui couvrent la plupart des acheteurs. Qu’il s’agisse d’un concessionnaire franchisé ou d’un concessionnaire indépendant, ils auront une relation avec des prêteurs qui s’occuperont des crédits légèrement endommagés, jusqu’aux prêteurs automobiles traditionnels. »
